支付宝微信“入编”银联清算？

随着支付行业的断绝，行业巨头支付宝、微信支付即将进入清算机构。记者于3月15日得知《微信和支付宝条形码支付业务访问银联平台的工作方案，微信和支付宝的收据业务访问银联。困扰监督机构多年的直接模式即将成为历史。

三国杀成为棋

支付市场，银联、支付宝、微信支付三国杀的局面或成为历史。根据这个访问方案，微信、支付宝访问银联后，有两个主要变化。一是在线交易方面，收据机构和微信之间的商户进入和在线交易由银联处理，二是清算业务由中央银行的大宗系统进行资金清算。

支付宝微信进入银联清算，根据中央银行发布的《条形码支付业务规范(试行)》，银行、支付机构开展条形码支付业务涉及跨行交易时，必须通过中国人民银行的跨行清算系统或具有合法资格的清算机构进行处理，实施时间为4月1日，这也是直接连接的截止限制。

记者于3月15日向银联、支付宝、微信支付三方寻求证据，支付宝和微信支付暂时没有回应，中国银联自2017年以来，中央银行密集发布了支付领域的一系列监督政策，中国银联作为具有合法资格的清算机构，坚决支持和贯彻中央银行的各项监督政策，积极推进产业相关机构加快市场规范行动，落实各项监督政策。

除了整体逻辑架构的改变，接入方案对细节也进行了明确。例如在联机交易处理上，就分为商户进件、被扫，主扫收单机构码，以及主扫微信、支付宝码三种情况，相应有不同的流程。

另一个反映细节的地方也包括处理争议错误。方案显示，收据机构通过微信、支付宝的交易发生争议时，暂时以Aampt现有交易查询、退货等方式进行错误处理，然后逐渐转移到银联标准的争议错误处理规则的收据机构通过银联现有标准App的交易发生争议时，根据银联现行的业务规则进行错误处理。

此次访问和大量库存商户和交易有关，方案显示，整体原则是尽量减少微信、支付宝和收据机构的变更，因此暂时使用微信、支付宝的现有借口和会计文件格式。

与此方案同时流传的另一条新闻是，前几天银联方面对微信、支付宝访问银联方案进行了训练，多家公司参加，介绍了微信、支付宝收据业务访问银联流程、技术方案和原则，同时对微信和支付宝库存商户和新用户如何访问网络进行了相应的说明。市场表明，支付市场的三国杀局面将成为象棋。

断直连箭在弦上

虽然三方机构没有确认，但该动作背后的目的已经明确，即断直连。也如银联在回复中提到的，2017年央行连发数文，铁腕整治支付行业。其中一个硬性要求就是支付机构要断开与银行直连，必须通过合法清算机构完成清算。

此前机构也有其他动作可印证，切断直连已是大势所趋。今年1月底，银联宣布新一代银联无卡业务转接清算平台正式向各类会员机构全面开展大规模各类业务承载服务，也是监督提出的切断直接要求的执行。

为什么中央银行提出这个要求？业内人士表示，直接模式绕开清算系统，银行、中央银行无法掌握具体的交易信息，无法掌握正确的资金流动，问题也很快暴露出来。这些大小不一的支付机构风控水平参差不齐，部分机构缺乏有效的风险防控措施，一旦出现风险，可能传导至银行体系，影响金融稳定。同时，支付机构和银行直连，资金和信息极度不透明，形成了游离于监管之外的死角。对消费者来说，资金安全也令人担忧。

断直连已成为大势所趋。但是，对于第三方支付机构，特别是支付宝、微信支付这两个第三方支付领域的寡头对银联的切入量是否困难也是市场关心的问题。公开数据显示，2017年第三方移动支付规模达到120兆元，其中支付宝和微信支付的寡头结构稳定，总市场份额达到94%。此外，以前的银联和支付宝、微信支付从一定的角度来看，是相互作为市场竞争对手，之后的两者想要切割吗？易观支付分析师王蓬博认为，中央银行断绝直接连接的决心很大，访问过程应该没有太大的抵抗和困难。

两大清算机构迎来正面竞争

银联在发送支付巨头的三方竞争模式后，迎来了网络竞争。因此，网络建设新闻传来后，市场上有声音认为两个清算机构之间可能有业务重叠。

对银联来说，至今为止网上业务界限还不清楚，银联在银行卡清算的基础上也失去了网上支付清算的机会，这个业务得不到了。但是，现在银联似乎不愿意放下这块蛋糕。

实际上，银联的入局是市场预期的。苏宁金融研究院网络金融中心主任薛洪言表示，在支付市场结构中，第三方支付机构占有很大的市场份额，既然要向清算机构切断量，就不能进入银联。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希苗说，中央银行加大了支付市场混乱的整备，特别是在直接连接方面，银联和网络连接也协助中央银行的措施。银联加盟，支付机构也增加了选择。

对于支付机构来说，访问银联和访问网络有什么区别？谁还能拉到更多支付机构？薛洪言向记者表示，从切断直接连接的政策要求来看，访问银联和网络连接是合规的。从市场竞争的角度来看，网络联盟与第三方支付机构有所有权关系，是纯粹的清算机构，与第三方支付机构也没有竞争关系的银联是清算机构和支付机构，与第三方支付有一定的竞争关系。

薛洪言进一步建议道，政策层面没有强制要求支付机构必须接入银联，不过，为确优艾设计网_在线设计保间联模式下各项业务的顺利开展，同时接入银联和网联两家清算组织是更优的选择。

从消费者和商户的角度来看，雪洪言表示，清算机构访问后，条形码支付中的二维码有望标准化，从商户的角度来看，一个代码就足够了，更方便，同时，理论上所有的支付工具都可以通过统一的二维码接触终端消费场景，从消费者的角度来看

在分析者看来，未来银联和网联将迎来正面竞争，双方市场份额取决于交易处理速度、资金清算效率等各方面的服务水平和能力。薛洪言认为，在未来的一段时间内，在线业务仍然是互联网独特的概率，帮助其发展的在线业务(包括条形码支付)领域，鼓励两个清算机构进行适当的竞争。