重疾险多少钱？要怎么买？

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julian 2021-11-09 20:13

重疾险保费跟保险公司、年龄、产品形态、健康状况、保险期间等很多因素有关。

• 保险公司：不同保险公司保费差距不小，同样产品，A公司可能比B公司贵40%；

• 年龄：同等情况下，男性保费普遍贵于女性，年龄越大保费越贵；

• 产品形态：重疾单次赔付还是多次赔付、是否附加癌症二次、是否附加心脑血管疾病二次等等；

• 健康状况：涉及到加费承保，比如乙肝大三阳需要加费，普遍加费在25%左右；

• 保险期间：以30岁人来说，保终身>保至80岁>保至70岁>保至60岁>保30年>保1年。

总之，重疾险保费是这样构成的：

至于重疾险怎么买？因为保险不是个简单的买卖行为，而是根据个人情况、个人喜好、健康状况、预算、家庭情况等等的一个整体规划。

单纯问重疾险怎么买，如果没有结合自身情况，那最后选到的也不合适。

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当然，可以参考其中这样的一个方法：排除法。

产品可能不适合所有人，但方法却可以适合每个人。

重疾险这个险种，因为保费较多、缴费年限长，加之保险名声差、保险产品种类太多，导致决策周期很长。

其中，不少人深陷产品对比无法自拔，倒不是说不该对比，而是应该抓产品间主要区别，将细微区别往后放。

定期还是终身、多次赔付还是单次赔付、含不含轻症或是高发轻症，这是主要区别。

主要区别，决定着这份重疾险能不能解决大风险带来的影响。

重疾病种是100种还是110种、轻症赔20%还是赔25%、A产品保费比B产品贵5%、重疾分4组还是5组，这是细枝末节。

细枝末节，都在我们承受范围内，不会造成毁灭性打击。

那重疾险怎么买？一个小的建议，供各位参考：排除法，我们从轻症责任开始排除。

一、什么是轻症？

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不管是中症还是轻症，就是相对重疾险里的“重疾”而言，其实是重疾的前期症状，就是还没有到达重疾理赔标准的病症。

现如今，随着大家体检意识越来越强，很多疾病可以被尽早发现，那轻症越来越常见，但它并没有重疾的治疗成本和治疗难度高。

可这并不代表轻症可有可无，轻症还是会对病人本人及家庭造成不小影响。

轻症责任的引入，一方面降低了重疾的理赔门槛，让理赔变得相对容易；

另一方面，也能补偿给被保险人一笔保险金，用于更好的治疗及后续康复疗养。

二、高发轻症有哪些？

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在国内，重疾险同质化非常严重，因为行业规范，各家公司前25种重疾基本无差别，无论疾病定义还是理赔标准，甚至顺序。

这25种重疾占了重疾理赔率的95%，而其余病种是各家保险公司自主定义，发病率相对低很多。

所以，单从重疾保障方面来说，各家公司重疾险产品基本一样，不用纠结A公司保100种，B公司保110种。

然而，目前为止，轻症并没有统一标准，不管是病种、赔付次数还是理赔标准，都由各家保险公司自主定义。

因此，在轻症这个版块，差别还是有点大。

我们来看看高发重疾对应的高发轻症：

特别是标红病种，这是最最高发的，为什么这么说呢？我们来看看2家保险公司最新轻症理赔数据：

可以看到，原位癌、心脏病、轻微脑中风占了轻症理赔的绝大多数，而且呈年轻化趋势。

所以，选择重疾险时就该着重关注25种高发重疾对应的轻症病种，包含的越多越好，至少应包含如下12种：

三、轻症责任怎么选？

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如果不知道重疾险怎么选，那就先从如下5点排除一些备选产品：

1、高发轻症全面性

首先看轻症病种全面性，可排除高发轻症不全面的产品，特别是上文提到那12种。

2、赔付次数

A产品轻症只赔1次，B产品轻症可赔3次，保费差不多，那赔付次数越多越好。

但如下2点需特别注意：

• 轻症分组赔付：虽然部分产品轻症可多次赔付，但分组且前后两次赔付有时间间隔；

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• 轻症隐形分组：这其实是绝大多数产品的共性问题，虽然没有在轻症责任分组，但合同有这样的限制：

3、赔付比例

目前来说，市场主流是首次确诊轻症赔付45%基本保额（有些产品已经达到50%），同时不占用重疾保额。

当然，很多产品轻症赔付比例依然停留在20%，显然有点差强人意。

4、考虑家族病史

一些疾病具有遗传性，比如癌症、高血压、心脑血管疾病。

目前来说，各家公司都保障原位癌这项责任，就算重疾新规落地后，这项责任也仍然会保障。

那如果家族有高血压、心脑血管病史，那至少应该确保轻症病种包含如下4种：

• 轻微脑中风

• 不典型心梗

• 微创冠脉介入术

• 微创冠状动脉搭桥术

而且，最好能选择这4项不存在隐形分组的产品。

关于这一点，达尔文3号重疾险做的相对优质，可保障轻微脑中风、不典型心梗、微创冠脉介入术的二次新发或复发。

5、理赔标准

轻症理赔标准由各家公司自主定义，那难免会有所不同，我们以轻微脑中风来做个对比：

A产品：宽松

确诊180天后，不需要遗留后遗症，即可申请理赔。

B产品：较宽松

确诊180天后，两项后遗症满足一种或一种以上，即可申请赔付。

C产品：条件严格

这种情况不多见，但几个“网红”产品就是这种设定，分2种情况：

确诊180天后，需要同时遗留2项后遗症，才可申请理赔。

这也就接受了，好歹明显一点，下面这种就真的在玩“文字游戏”：

不仔细看，根本看不出来是“一侧肢体”，市面基本上要求“上肢或下肢”，而这要求“上肢和下肢”，一字之差，但理赔门槛更高。

四、一点建议

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说到这，表明一个前提：

单从某个病种的“理赔条件宽松与否”作为选择某个产品的唯一依据，显然有些不妥。

但是，在其他条件类似的情况下，某个高发病种的理赔标准还是可以作为参考依据。

到此，但愿自己讲清楚了3个观点：

• 重疾险同质化比较严重，前25种高发重疾属于行业规范，各家公司一模一样；

• 结合自身情况重点关注轻症或中症责任，特别是有家族病史人群；

• 买保险是个时机问题，不需要陷入无尽的对比中，因为消耗的不仅是精力，更是时间。

最后，借用之前朋友圈看到的一张图片，跟大家分享一下：

关于“重疾险怎么买”，如果你有什么好的想法，欢迎跟我聊一聊~

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