有的额度秒光 有的排队到明年？

据中新经纬报道，“当天申请预约的金额已被预约，请更改预约日期”。住在北京西城区的张颖最近打算提前偿还部分房贷，但看着建行手机应用程序上的提示，她不知所措。

今年，“提前还贷”成了热词。像张颖一样，有许多贷款人选择提前偿还他们的抵押贷款，随之而来的偿还贷款困难已成为一个新问题。中经微在某社交平台上看到，不少贷款人吐槽银行遇到提前还贷困难。一些贷款人只能预约到明年3月，而另一些人则必须向监管部门投诉，才能顺利还贷。

提前还贷，抢名额。

两年前，张颖和她的丈夫卖掉了他们的房产，换下了北京西城区的一个学区房。除公积金外，还有240万元商业贷款。今年，看着财务回报不佳，股价下跌，她下定决心提前还贷。

今年4月和9月，张颖分两次还了部分房贷，分别为46万元和6万元，并将还款期限从21年缩短至15年。她粗略算了一下，240万元的商业贷款原本需要近180万元的利息。提前还贷后，她可以省下70多万的利息。

“我一下子觉得轻松多了，这两次还款都很顺利，所以打算存一点钱提前还。”张颖说。

10月底，当她再次尝试提前还款时，发现已经无法偿还。张颖回忆说，前两次，你只需要在手机APP上输入还款金额，下面就会出现预约扣款的日期。选个日期就行了，预定日期大概在一两周之后。但这次APP提醒她要到11月1日才能预约还款。

11月1日之后，她再次预约还款，发现预约扣款日期只有一天。点进去之后，会显示名额已满，但是没有其他日期选项。“过几天，我会再打开它。我不用填还款金额。只需点击预付费页面，就会显示额度已满。”

绝望中，张颖在社交平台上寻找策略。“有个帖子说下午两点就要出名额了。你得蹲在APP上，跟双十一购物一样秒杀额度。我试了三次，每次设置好闹钟，正好2点整进去，极限就消失了。我又给银行打电话，工作人员说现在APP上很难抢到，让我明年1月以后去线下网点。”

在北京工作的李攀西也遇到了类似的问题。2016年10月，她贷款76万，在老家Xi安买了人生中的第一套房。贷款期限30年，等额本息还款。经过几次LPR的削减，每月付款减少到3500元左右。

“我今年股市受挫，基金不太好。我大概算了一下现在家庭的现金流，查了一下剩余的贷款金额大概是67万。提前还贷对我家现金流没有影响。”于是，今年7月，李攀西开始联系银行提前还款。

让她万万没想到的是，第一次联系银行就遭遇了“滑铁卢”。“因为回不了Xi安，我给当时贷款的银行客户经理打电话，对方一直不接；终于打通了。她说她辞职了，给了我一个新的联系人。我又给这个人打了个电话，对方听了我打电话的目的后，直接回了一句‘我现在有点事，很忙，我先挂了。”李攀西说道。

大约一个月后，李攀西再次致电原客户经理，对方提供了一个座机号码。这次，工作人员找到了她的新贷款客户经理，他向她详细介绍了还款计划。“如果是一次性付清，必须拿着房本或者购房合同去银行。如果是部分支付，可以把还款金额和一个月的供应量存入房贷绑定的银行卡，客户经理第二天可以帮我操作。因为回不了北京工作，所以选择先交40万。”李攀西说。

“事故赔偿委员会

17日，中新经纬以客户身份咨询了中国银行天津分行。银行的客户经理说要先在手机上预约，等短信通知按照上面的日期在手机银行操作还款。但上述客户经理表示，“现在正常申请需要45天左右，10月份预约的都得明年了。”

不过，并不是所有银行都难预约。华北某省某国有银行客户经理告诉中新经纬，受疫情影响，目前来银行办理提前还款的客户不多，可以直接办，不用等。

某股份制银行北京分行的客户经理也表示，银行不需要预约，用银行的手机app就可以直接还款。没有配额限制。

经理直言“压力很大”

今年以来，由于投资端回报不佳和贷款人自身的“去杠杆”，一些客户选择了提前还贷。同时，由于LPR多次下调，经营性贷款利率不断下调，出现了“贷款搬家”现象。各种基金中介在社交媒体上打广告，教客户如何用低息的经营性贷款代替高息的抵押贷款。

“今年预付的客户很多，我们这边已经付了两亿多。我今年压力很大。”上述股份制银行客户经理直言，客户还款多了，银行会想方设法放款，“先填坑”。

中国农业银行副行长李琳在2022年中期业绩发布会上介绍，少部分个人住房贷款客户选择提前还房贷，主要是基于自身的理财规划，同时也与现阶段金融投资收益率中枢下降有关。

工商银行副行长郑国瑜也在2022年中期业绩发布会上表示，少数房贷客户确实因为需要调整家庭资产负债表而提前还贷。不过，与前几年相比，这种趋势并不十分明显。上半年，工行收回房贷3800亿元，其中提前还款260优艾设计网_设计圈0亿元，较去年增加300亿元。

一方面是客户在提前还款；另一方面，客户贷款买房的意愿在下降。11月10日，央行发布2022年10月金融数据。10月份，金融机构新增人民币贷款6152亿元，同比少增2110亿元。

从贷款结构看，10月份，住户贷款减少180亿元，较去年10月份大幅减少4827亿元。其中，短期贷款减少512亿元，同比少增938亿元；与房地产关联度高的居民中长期贷款仅增加332亿元，同比少增3889亿元。

招商宏观张菁菁团队指出，如果将1-10月的数据汇总，居民部门中长期贷款同比增加约2.8万亿元，居民部门新增贷款增长确实乏力。

国家统计局11月15日公布的数据也显示，2022年1-10月，房地产开发企业到位资金中，定金及预收款41041亿元，同比下降33.8%；个人按揭贷款20150亿元，同比下降24.5%。这些数据都表明，借钱买房的人在减少。

楼市地图来源：中新经纬摄

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田对中新经纬表示，受疫情等复杂因素影响，近期信贷需求减弱，银行获取优质新客户、发放低风险新贷款难度加大。从维持稳定的业务规模和持续获得利息收入的角度来看，银行及其工作人员有劝阻和限制客户提前还贷的动机，或者对客户提前还贷设置各种附加条件。例如，当抵押贷款客户赎回

提前还贷是部分客户还债的重新规划安排，但并不适合所有贷款人。

李万甫介绍，当客户有提前还款的计划时，首先要对自己的资产进行系统梳理，确保自己不是盲目跟风。目前闲置资金充裕，没有更好的理财渠道；其次，了解你的房贷银行的还款政策，比如是否有违约金，是否可以分批还款，是否有提前还款的选项等。并综合考虑后选择最好的一个；另外，如果是组合贷款，先还商业贷款。

李万甫进一步指出，如果客户闲置资金有限，在一些渠道获得经营性贷款、消费性贷款低息贷款置换的广告后动心，应充分了解这种置换方式的潜在风险，慎重决定；此外，部分用户贷款剩余年限较短，原本选择等额本息的还款方式。前几年已经还清了大部分利息，剩余人生的贷款金额大部分是本金，不需要提前还款。

在金田看来，尊重客户的资金安排，并为其提供便利的使用方式，在一定意义上更有利于增强客户粘性，塑造品牌价值，从而为获取新客户、新资金创造有利条件。

同时，金田表示，作为贷款客户，你要详细了解银行提前还贷相关条款的要求，特别是结合流程时间安排、手续费等做出自己的安排。