个人养老金业务上线在即 部分银行推出预约功能抢夺客户资源？

本报讯，银行、理财公司、基金、保险公司参与个人养老金业务细则纷纷落地，各大机构也完成了系统建设、平台对接联调联试等工作。

从各大机构反馈来看，个人养老金业务可以说是“万事俱备，只欠东风”，目前还在等待个人养老金先行城市名单的正式发布和个人养老金账户开户功能的开通。

机构在积极准备，银行在争夺客户开户。

早在今年10月，某头部经纪公司就在APP上推出了个人养老金投资预约功能。上周有基金公司提交了灰度测试的申请，预计本周开始试运行。

由于个人养老金参与人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个基金账户，商业银行对同一参与人只能开立一个基金账户，即个人养老金基金账户具有唯一性，多家商业银行已经开始了客户争夺。

对于消费者来说，银行也可以说是最熟悉的一类金融机构，银行可以同时提供个人养老金账户和个人养老基金账户的开立，并具有产品销售的功能，相比其他机构有着更明显的优势。

11月18日，银监会发布了首批开展个人养老金业务的机构名单，包括6家国有银行、12家股份制银行和5家城商行。其中，5家城商行包括北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行。

目前很多银行通过各种方式吸引用户预约注册。有的银行推出了预约专区，有的银行采用了海报的形式，还有的银行通过短信推送预约活动。

工行客服告知开户流程。

工行客服告诉本报，可以登录手机银行“个人养老金专区”，点击“开通个人养老金账户-立即开通”，按照提示进行协议签署、身份证图像上传、个人信息补充确认等操作。但记者接触的工行客服对个人养老金和基础养老金的概念并不清楚，不时出现混淆。

虽然工行客服回应了个人养老相关的开户，但在工行的手机app上，目前只有指定客户可以查看和使用个人养老专区业务。

建行个人养老专区

相比之下，建行手机app的个人养老专区相对完整，有开户界面和相关板块。后者包括资产概述、账户明细、投资明细、充值、银行卡管理、转账、待遇领取。建行手机app页面也显示有两只专属基金。不过开户功能还没有开通。

兴业银行推送的短信

纸媒记者收到兴业银行推送的短信，表示可以委托该行开立个人养老金账户。开通成功后，最高可提现“288元”。招商银行的推送消息表明，订阅其“个人养老金”信息即可获得66元援助红包。

个人养老基金账户可以买什么产品？

按照《关于推动个人养老金发展的意见》的规定，个人养老金参保人个人缴费的上限为每年12000元。《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》根据《意见》的要求，不允许超额支付。

这也意味着，如果足额缴费，参与者每年可有1.2万元用于个人养老金投资分配。但需要注意的是，个人养老金投资是长期投资，资金账户是封闭的。如果要领取，需要符合国家规定的条件，即达到基本领取养老金年龄，完全丧失劳动能力，定居国外。同时，参与者自主选择购买个人养老产品，依法承担投资风险。

那么，个人养老基金账户可以购买哪些产品呢？

参与者可通过个人养老基金账户购买个人养老储蓄、个人养老理财产品、个人养老保险产品、个人养老公募基金产品等个人养老产品。其中，商业银行发行的储蓄存款

进一步说，商业银行的个人养老金业务包括：资金账户业务；个人养老金储蓄业务；个人养老产品代销业务，包括个人养老理财产品代销、个人养老保险产品代销、个人养老公募基金产品代销等。但国务院金融监管部门另有规定的除外；个人养老金咨询业务；中国银行业监督管理委员会规定的其他个人养老金业务。

个人养老理财产品应当符合法律法规和相关监管要求，具有运行安全、到期稳健、标准规范、长期保值的特点，包括：养老理财产品；其他投资风格稳健、投资策略成熟、运作稳健合规、适合个人养老金长期投资或流动性管理的理财产品；中国银行业监督管理委员会规定的其他金融产品。

保险方面，银监会11月21日发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》明确指出，保险公司开展个人养老金业务，可以提供年金保险、养老保障等银监会认可的产品。

个人养老保险产品应满足四个要求，包括保险期限不少于5年；保险责任仅限于生存保险金的给付、到期保险金的给付、身故、全残、残疾或护理状态；能够通过批量支付、分期支付或不定期支付来满足个人养老金制度参与者的支付要求；中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

在基金产品方面，证监会发布的《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》明确，个人养老金可投资的基金产品应当具有运作安全、到期稳健、标准规范、长期保值的特点。产品类型包括两个方面。

1.最近四个季度末规模不低于5000万元或者上季度末规模不低于2亿元的养老基金。

二是股票型基金、混合型基金、债券型基金、基金内基金以及中国优艾设计网_Photoshop论坛证监会规定的其他基金，投资风格稳健，投资策略清晰，运作稳健合规，适合个人养老金长期投资。

哪些城市参与试点？

在个人养老金制度的相关动向中，试点城市名单是最近人们比较期待的一个大新闻。

财政部和国家税务总局在11月初发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》中表示，自2022年1月1日起，在个人养老金优先的城市实施个人养老金税收优惠政策。养老金个人化试点城市名单由人力资源社会保障部会同财政部、税务总局另行发布。

据中国证券报11月4日报道，多个省会及计划单列市将纳入试点范围，山东、江苏部分非省会或计划单列市将纳入试点范围。

虽然官方名单尚未发布，但一些省市已经提前公布了相关信息。例如，根据四川省人力资源和社会保障厅网站今年7月发布的消息，“根据国务院办公厅关于促进个人养老发展的意见和国家有关工作部署，近日，人力资源和社会保障厅， 会同财政厅、国家税务局四川省税务局，对全省21个城市开展了我省个人养老金首个城市的申报工作。 通过自愿申报、申报城市声明、组织专家评审、省政府批准，确定成都为我省个人养老先行城市。”

青海日报11月7日报道西宁市拟纳入个人养老金延期纳税优惠城市试点范围。《西宁晚报》11月5日将此消息放在头版。青海新闻网在报道中称